老後資金はどう作る?年代別の賢いお金の貯め方•増やし方を解説

老後資金について
「いくらあれば十分なのだろうか」
「どのように貯めれば良いのだろうか」
と疑問に感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

特に、景気低迷やインフレの加速などの社会情勢の変化を背景により、一層不安に感じている方も多いと思います。

そこで、この記事では、必要となる老後資金の計算方法について解説します。
また、年齢別の老後資産の増やし方も解説します。

ご自身のライフスタイルと照らし合わせながら参考にしてみてくださいね。

老後資金はいくらあれば安心？
- 老後資金の計算方法
老後資金の貯め方【おすすめ4選】
【年齢別】今からできる老後資金の増やし方
老後資金は長期的な資産形成計画が重要！余裕をもったプランニングをしよう

老後資金はいくらあれば安心？

老後資金について具体的にどれくらいあると安心できるのかと考えたことのある方も多いのではないでしょうか。

具体的な老後資金と聞くと、2019年には金融庁の審議会によって公表されたある資料を発端とした、「老後2000万円問題騒動」も記憶に新しい方もいると思います。
この騒動では「老後は2000万円の貯蓄がなければ突き当たりの支出が赤字になってしまう」という情報のみがクローズアップされました。
そのため、老後には2000万円貯蓄がなければならないのでは、と考える方も多くいます。

ただし、老後に必要となる資金は世帯構成やライフスタイルによって大きく異なります。
そのため、ご自身の状況をもとに検討を行うことが重要です。

「老後2000万円問題」について、背景や2000万円が必要になると言われるようになった所以について詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。
⇨老後資金って本当に2000万円必要？計算方法や根拠を解説

老後資金の計算方法

ここでは老後に必要となる資金の計算方法について解説します。

まず、月当たりに消費している、「食費」や「住居費」「光熱費」「通信費」などの生活費を計算します。
これらの費用は毎月、継続して必要となる資金です。
総務省統計局の発表した「家計調査報告（家計収支編）2021年（令和3年）」では、こうした生活費などの支出の平均は263,718円であるとしています。

この支出を世帯当たりの想定収入から引くことで、必要となる月当たりの貯蓄額を計算することができます。

また、老後の資金には「葬儀」や「供養」にかかる費用の用意も忘れてはいけません。
一般的にはこうした葬儀等にかかる費用は100〜120万円ほどであると言われています。

これらの費用を合算すると老後に必要な費用は以下のように求めることができます。

老後に必要な資金 = （月あたりに必要となる貯蓄額）×420＋（葬儀費用など）
※（35年 = 420ヶ月）

老後資金の貯め方【おすすめ4選】

ここでは老後資金の貯蓄におすすめな方法を4つ紹介します。

iDeco

iDeco（イデコ）とは、掛け金を月々積み立て、積み立てで得た運用益の合計額を60歳以降に受け取ることのできる仕組みで、「個人向けの確定拠出年金」とも呼ばれます。
iDecoによって得た運用益や掛け金は年金として受け取る方法や一時金として受け取るなどの方法を選択することができます。

年金とは別に受け取ることができるという点から人気を博している資産形成方法です。
また、「運用益や受取額には課税されない」などの税制優遇も受けることができるというメリットも有しています。
ただし、iDecoには職業ごとに利用上限額が設けられている点には注意が必要です。

NISA

NISA(少額投資非課税制度)とは、株式などよりも低リスクな投資信託への少額投資制度です。
個人投資家向けの資産形成方法であり、18歳以上から行うことが可能です。

NISAは一度にまとまった額を投資する、一括投資です。
投資可能な額の上限は毎年120万円で、最長で5年間は運用益が非課税になります。

つみたてNISA

つみたてNISAとは、定期的に決まった金額で購入を行う積立投資です。
NISAとの違いは、NISAは一度にまとまった金額を投資することに対し、つみたてNISAは定期的に決まった額を投資し続けます。
つみたてNISAの投資可能上限額は毎年120万円で非課税期間は最長20年間です。

NISAよりも運用益が非課税になる期間が長いため、長期的な資産形成に向いていると言えます。

年金の繰下げ受給

一般的な年金の受給開始年齢は65歳ですが、この受給開始年齢を繰下げることで毎月0.7％ごと増額されるという仕組みが存在します。
この仕組みは「年金の繰下げ受給」とよばれ、最大で75歳まで繰下げを行うことができます。

仮に75歳まで繰下げを行なった場合は最大で84％の増額を行うことができます。

【年齢別】今からできる老後資金の増やし方

ここでは年齢別に向いている資産の増やし方を解説します。

30代に適した老後資金の増やし方

30代では結婚、出産、マイホームの購入など人生設計に大きな転機が訪れる方も多いと思います。
20代に比べて支出が増える代わりに、大まかな人生設計を描くことも可能になってくるのではないでしょうか。

そんな30代での老後資金の増やし方には「固定費の削減」や「長期的な投資の開始」が向いているのと言えます。

特に、長期間を掛けて徐々に資産形成を行うことのできるインデックスファンドなどがおすすめです。

40代に適した老後資金の増やし方

40代では30代までに比べ収入も増し、資金に余裕のある方が増える傾向にあります。
一方で、「教育費」「マイホームのローン」など支出が増えたことで、資金にゆとりのない方も一定数存在するなど差が生まれやすい時期でもあります。

資金にあまり余裕がない場合は低リスクで投資を行うことができるNISAやつみたてNISAなどの投資信託の利用がおすすめです。
特に、つみたてNISAの場合であれば年金受給のタイミングに合わせて受け取ることもできるようになるため、40代におすすめの資産形成方法であると言えます。

50代に適した老後資金の増やし方

50代は公務員であっても自衛官などの一部の職業では55歳から定年退職が始まるなど、老後の生活について現実味を帯び始める時期です。

老後資金の形成にはNIASやiDecoなどの投資信託の運用が人気ですが、こうした低リスクの投資信託では受け取ることのできる利益も少なくなる傾向にあります。
そのため、ある程度高リスクであってもリターンの大きな投資に挑戦する方もいます。
ただし、投資経験の浅い方がいきなりハイリターンな投資を行うと、失敗してしまいかえって資金の減少に繋がってしまうこともあります。

リスク軽減を考慮するのであれば特定の投資方法のみを選択するのではなく、複数の投資を行う「分散投資」がおすすめです。